監(jiān)管紅線劃定 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款迎新規(guī)

　　商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款將迎來新規(guī)。5月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），從互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度及流向、風(fēng)險體系管理、合作機(jī)構(gòu)管理等方面作出詳細(xì)規(guī)定和要求。業(yè)內(nèi)指出，《辦法》作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，在強(qiáng)化風(fēng)險管理的同時，也作出了一定靈活的政策安排，有助于從根本上助力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展。

　　近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險建模、全流程線上自動運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。而現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板。

　　為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險。根據(jù)《辦法》，單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。不過，《辦法》并未對個人經(jīng)營貸和企業(yè)流動資金貸款設(shè)置相應(yīng)的額度上限。興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委指出，對個人經(jīng)營貸和企業(yè)流動資金貸款額度的靈活設(shè)限，體現(xiàn)了政策對于小微企業(yè)的呵護(hù)。

　　同時，《辦法》延續(xù)了此前對于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款自主風(fēng)控、立足本地與嚴(yán)控流向的要求。其中在貸款流向方面，《辦法》要求貸款資金不得用于購房、股票等投資。在立足本地的要求方面，《辦法》并未“一刀切”，而提出地方法人銀行審慎開展跨注冊地轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的銀行等將豁免這一限制。

　　此外，《辦法》提出，商業(yè)銀行對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行名單制管理，同時開展事前準(zhǔn)入審批，并根據(jù)其層級和類別確定審批權(quán)限。不過，雖然《辦法》要求施行全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，但并未要求合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入統(tǒng)一由總行進(jìn)行審批。魯政委指出，審批權(quán)限的相應(yīng)下放，將能夠更好地靈活操作，促進(jìn)銀行和各類機(jī)構(gòu)開展合作，推動互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼指出，《辦法》充分肯定了互聯(lián)網(wǎng)貸款普惠金融特性，在強(qiáng)化風(fēng)險管理的同時，對用于跨區(qū)展業(yè)、貸款合作等規(guī)定也具有較大的靈活性，有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品助創(chuàng)新，鼓勵主流銀行擴(kuò)大在線信貸業(yè)務(wù)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和居民個人。