制圖：張丹峰

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險已經(jīng)走過一年多的試點(diǎn)期。去年6月1日，銀保監(jiān)會在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。今年2月，銀保監(jiān)會印發(fā)通知，明確從今年3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加試點(diǎn)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)區(qū)域和參與主體的雙擴(kuò)容。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至今年6月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計19.6萬件，累計保費(fèi)22.1億元。這種專屬商業(yè)養(yǎng)老保險適合哪些人投保，試點(diǎn)擴(kuò)容后將如何更好滿足養(yǎng)老需求？記者采訪了相關(guān)試點(diǎn)地區(qū)和保險公司。

　　對靈活就業(yè)人員等群體有優(yōu)勢

　　今年4月，在重慶做瑜伽老師的呂女士在詳細(xì)咨詢中國人保壽險試點(diǎn)銷售的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品后，沒怎么猶豫就投保了，“投保起點(diǎn)低、繳費(fèi)靈活、收益有保障，像為我量身定制的一樣！”

　　作為自由職業(yè)者，呂女士收入不是很穩(wěn)定，雖然自己繳納了基本社保，但仍然擔(dān)心不能滿足退休后的養(yǎng)老需求?！皩偕虡I(yè)養(yǎng)老保險保費(fèi)年繳或月繳都可以，還支持躉交、定期追加保費(fèi)和不定期追加保費(fèi)，適合我們這樣的靈活就業(yè)人群?！眳闻渴灼诶U費(fèi)3000元，今后準(zhǔn)備視收入情況不定期地追加保費(fèi)。

　　試點(diǎn)過程中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險尤其受到新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員的歡迎。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，快遞員、外賣員等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近3萬件。根據(jù)重慶銀保監(jiān)局的統(tǒng)計，截至今年6月1日，重慶市靈活就業(yè)人員參保人數(shù)占總?cè)藬?shù)比例超過60%。為何這一新產(chǎn)品讓他們覺得“對路子”？

　　根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方案》，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生認(rèn)為，該產(chǎn)品“專屬”特性明顯：不同于現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保險存在的領(lǐng)取期短、積累期退保相對自由的問題，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險對領(lǐng)取年齡、積累期、領(lǐng)取期年限以及退保規(guī)則等作出限制性要求，強(qiáng)化養(yǎng)老保險產(chǎn)品的長期屬性；服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，有助于彌補(bǔ)該群體養(yǎng)老保障的明顯不足。

　　從試點(diǎn)情況來看，該產(chǎn)品對靈活就業(yè)人員等專屬養(yǎng)老群體來說有不少優(yōu)勢?！耙皇瞧栈葑尷?，最大程度壓降初始費(fèi)用，目前多家公司仍執(zhí)行零初始費(fèi)用的優(yōu)惠政策，對參保者更實(shí)惠；二是高度靈活，投保門檻低，部分產(chǎn)品最低100元可投，續(xù)期繳費(fèi)靈活，選擇月付年繳均可，甚至經(jīng)濟(jì)緊張時可暫停繳納，養(yǎng)老險賬戶不會失效?！闭憬y保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　重慶銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有安全性、長期性、可選擇性等特點(diǎn)：賬戶有最低保證利率；明確長期持有至60歲進(jìn)入領(lǐng)取期，退保要求更嚴(yán)格；產(chǎn)品提供“穩(wěn)健”和“進(jìn)取”兩種賬戶供投保人自由選擇或組合配置，有效期內(nèi)兩種賬戶可進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

　　“還有一部分成熟的保險消費(fèi)者會自行研究政策和產(chǎn)品并通過互聯(lián)網(wǎng)自主投保，詢問在線客服的問題細(xì)致深入，體現(xiàn)出消費(fèi)者對養(yǎng)老規(guī)劃的重視。”中國太保壽險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　擴(kuò)圍后提供更完善的產(chǎn)品和服務(wù)

　　3月1日，天津市首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)落地；3月23日，青海省首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品簽約……試點(diǎn)正式擴(kuò)圍后，各地積極響應(yīng)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險正在惠及更多人群。

　　截至試點(diǎn)擴(kuò)容前的今年2月末，試點(diǎn)公司承保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保單7.18萬件，累計保費(fèi)4.72億元。試點(diǎn)擴(kuò)容后，投保人群和保費(fèi)呈現(xiàn)較快增長。“擴(kuò)容后的3個月內(nèi)，重慶市參保人數(shù)從3700余人增加到1萬多人，增長近2倍，顯示出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的市場接受度、影響力顯著增強(qiáng)?！敝貞c銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　“養(yǎng)老保險公司的加入，能讓專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品更多元，從而更好滿足居民多層次養(yǎng)老保障需求。”中國太保壽險相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，試點(diǎn)擴(kuò)圍能促進(jìn)良性競爭、提高市場供給效率。

　　擴(kuò)大試點(diǎn)也有力推動了保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。在全國范圍推廣產(chǎn)品，有助于通過規(guī)模效應(yīng)攤薄成本，增強(qiáng)拓展市場動力。

　　新加入試點(diǎn)的養(yǎng)老保險公司正在積極籌備相關(guān)產(chǎn)品。平安養(yǎng)老保險股份有限公司正在加緊籌劃專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品?！霸圏c(diǎn)擴(kuò)圍后養(yǎng)老保險公司能夠加入進(jìn)來，不僅拓展了業(yè)務(wù)空間，還可以與既有業(yè)務(wù)打通，為個人養(yǎng)老提供更完善的產(chǎn)品和服務(wù)?！逼桨拆B(yǎng)老險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來，保險公司可以整合年金和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等潛在的第三支柱產(chǎn)品，推動打通第二、三支柱。

　　專家分析，加速推廣專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，對加快促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險、推動我國養(yǎng)老金總量增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化意義重大，能夠?yàn)槲覈B(yǎng)老體系提供有效支撐。今年2月中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告（2021）》顯示，我國養(yǎng)老金體系還存在結(jié)構(gòu)性問題。目前，養(yǎng)老保險體系中第一支柱基本養(yǎng)老保險仍占大頭，占70%以上；企業(yè)年金和職業(yè)年金構(gòu)成的第二支柱約占20%多；包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的第三支柱占比尚不足1%。

　　多家養(yǎng)老保險公司表示，隨著試點(diǎn)擴(kuò)圍，政策影響力也將隨之?dāng)U大，推動消費(fèi)者提高社會養(yǎng)老意識，有利于壯大第三支柱。

　　還需增強(qiáng)險種吸引力

　　擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)增加機(jī)遇的同時也面臨一些挑戰(zhàn)。

　　“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險突出普惠性，以銷售成本最小化實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化，較難激發(fā)各類銷售渠道的積極性?！闭憬y保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步要指導(dǎo)保險公司建立與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)長期發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)制，包括中長期目標(biāo)管理機(jī)制、風(fēng)險管控機(jī)制等，加強(qiáng)銷售人員培訓(xùn)；同時，完善專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展評估指標(biāo)體系，引導(dǎo)公司不斷提升險種覆蓋面、優(yōu)化參保人群結(jié)構(gòu)。

　　同時，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的吸引力也有待提升。目前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品有穩(wěn)健型與進(jìn)取型兩種不同投資風(fēng)格的賬戶，均設(shè)有保底利率，能滿足一部分消費(fèi)者的風(fēng)險偏好，但試點(diǎn)過程中也有部分消費(fèi)者希望有更高的保底利率。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在收益率上面臨與銀行理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品的對比壓力。這有賴于保險公司不斷創(chuàng)新、提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　今年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金制度落地，助力第三支柱養(yǎng)老保險進(jìn)一步打開市場空間。業(yè)內(nèi)期待，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)一步與第三支柱新政策銜接，以獲得稅收遞延等稅惠政策支持，提升產(chǎn)品吸引力。

　　《 人民日報 》（ 2022年07月10日 02 版）

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