尹律師：

我和愛人今年已經(jīng)65歲了，我們只有一個兒子，但是他患有自閉癥。我們一方面在考慮自己如何養(yǎng)老的問題，同時也想為孩子規(guī)劃好未來，希望即使我們離開人世，也能為他安排好一切。

請問您有什么好的建議？

北京讀者 厲太太

厲太太：

您好！首先為您能夠有這樣前瞻的法律思維點贊。希望您安心，我們現(xiàn)有的法律體系和法律工具應(yīng)該能夠滿足您的需求。您需要使用遺囑、監(jiān)護(hù)和生前預(yù)囑，配合商業(yè)保險、保險金信托或家族信托來解決問題。

█ 遺囑、監(jiān)護(hù)和生前預(yù)囑解決“事”的問題

1、意定監(jiān)護(hù)和生前預(yù)囑解決您和愛人養(yǎng)老的“事”

《民法典》第二十三條規(guī)定：“無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是其法定代理人�！钡谌�十三條規(guī)定：“具有完全民事行為能力的成年人，可以與其近親屬、其他愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的個人或者組織事先協(xié)商，以書面形式確定自己的監(jiān)護(hù)人，在自己喪失或者部分喪失民事行為能力時，由該監(jiān)護(hù)人履行監(jiān)護(hù)職責(zé)。”

簡單來說，就是我們在自己思維清晰、年輕力壯的時候提前規(guī)劃，物色一個人或組織，并與其簽訂書面協(xié)議，約定自己一旦失能后，由對方擔(dān)任監(jiān)護(hù)人并按照約定的要求履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，基本解決日常照料的事務(wù)問題。

生前預(yù)囑主要針對醫(yī)療照料類事務(wù)，同樣可以提前簽署法律文件，明確在不可治愈的傷病末期或臨終時要或不要哪種醫(yī)療護(hù)理的指示文件。一般都要搭配意定監(jiān)護(hù)協(xié)議或授權(quán)委托書來使用。

2、遺囑、遺囑監(jiān)護(hù)解決孩子的事

《民法典》第二十九條規(guī)定：“被監(jiān)護(hù)人的父母擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的，可以通過遺囑指定監(jiān)護(hù)人�！弊蚤]癥家庭的孩子父母如果沒有提前做好安排，孩子未來可能面臨無人愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人或者爭相擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的情形，而孩子、代理律師甚至是審判法官并未見得完全了解誰是最適合的監(jiān)護(hù)人，誰最能夠真心地保護(hù)孩子，只有父母最清楚孩子需要什么的照顧、親朋好友甚至認(rèn)識的人中誰最適合擔(dān)任孩子的監(jiān)護(hù)人。

█ 什么是家族信托、保險金信托

《信托法》第二條規(guī)定：“信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為�！�

家族信托作為實現(xiàn)家庭財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)的保護(hù)與傳承的工具具有重要作用，普遍認(rèn)為它具有靈活、私密、持續(xù)管理、隔離風(fēng)險四大功能。它的靈活性主要體現(xiàn)在受托人可以按照委托人的意愿自行決定信托財產(chǎn)或權(quán)利的分配方式、管理方式等。

保險金信托指投保人與保險公司簽訂保險合同，由投保人（即委托人）與信托機構(gòu)簽訂信托合同，當(dāng)理賠條件發(fā)生時，保險公司將理賠金交付信托機構(gòu)為受益人設(shè)立的信托專戶，由信托機構(gòu)依據(jù)信托合同管理、運用這筆信托財產(chǎn)，信托期滿后將信托利益交付給受益人。

二者的主要區(qū)別在于信托財產(chǎn)的金額，通過信托公司設(shè)立的家族信托現(xiàn)金資產(chǎn)至少需要1000萬元，而保險金信托現(xiàn)金資產(chǎn)有二三百萬元即可設(shè)立。

█ 商業(yè)保險、保險金信托或家族信托解決“錢”的問題

商業(yè)保險具有強制儲蓄、財務(wù)杠桿的基礎(chǔ)功能，可以有效保障一定數(shù)量的現(xiàn)金流，為品質(zhì)養(yǎng)老錦上添花甚至雪中送炭。

充足的流動資金及保值增值是保障孩子未來長久生活的必備要件，根據(jù)現(xiàn)金流的多少可以選擇設(shè)立保險金信托和家族信托。

家族信托被形象地譽為“墳?zāi)怪猩斐龅氖帧�，真正實現(xiàn)“我的財產(chǎn)我做主”的美好夙愿。

█ 律師寄語

養(yǎng)老規(guī)劃一定要居安思危、未雨綢繆。特殊的家庭或家庭中有特殊的成員更需要家人提前規(guī)劃、防患于未然。無論是哪一種規(guī)劃，都不要受限于法律工具，應(yīng)當(dāng)在專業(yè)人士指導(dǎo)下明確需求、全局部署、綜合運用、合法落地為宜。

（北京雷杰展達(dá)律師事務(wù)所高級合伙人、律師尹紅志）

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